Sunku patikėti, kad mokėjimų ir finansinių paslaugų sektoriuose dirbu daugiau nei du dešimtmečius. Per tą laiką daug kas pasikeitė. Matėme naujus rinkos dalyvius, verslo praktikos pokyčius ir skaitmeninių sistemų, kurios pakeitė paslaugų teikimo būdą, atsiradimą. Tačiau daug kas išliko nepakitusi, ypač tai, kaip finansų srityje dirbantys žmonės atlieka savo kasdienes užduotis.
Dar visai neseniai šiose srityse dirbantys žmonės vis dar kovojo su tomis pačiomis problemomis, su kuriomis susidūriau pirmaisiais savo karjeros metais. Asmenys, dirbantys mokėjimų ir finansinių paslaugų sektoriuose, ir toliau turi keisti įvairius sprendimus, kad galėtų atlikti užduotis, o tai dažnai vadinama „sukamaisiais kėdėmis“. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad apskaitos įrankyje rengiate tiekėjų, už kuriuos reikia mokėti, sąrašą. Atėjus laikui atlikti mokėjimus, turite prisijungti prie savo banko programėlės atskirame ekrane.
Perėjimas nuo vieno prie kito yra klasikinis „pasukamų kėdžių“ atvejis, trukdantis finansų ir apskaitos specialistams pasiekti visiško produktyvumo. Tyrimas nustatė, kad vidutinis biuro darbuotojas praleidžia 1,5 valandos kopijuodamas ir įklijuodamas duomenis iš vienos verslo programos į kitą (pvz., skaičiuoklę į CRM, CRM į ERP), o tai sukūrė didžiulę galimybę mažose ir vidutinėse įmonėse pašalinti sukamąsias kėdes. (MVĮ) visame pasaulyje. Remdamiesi mūsų skaičiavimais, manome, kad galimybė integruoti finansines funkcijas į skaitmenines paslaugas galėtų sudaryti 983 mlrd. USD galimybę.
Nuolatinio finansinių paslaugų neveiksmingumo problemos sprendimas
Nepaisant dešimtmečius trukusių pokyčių mokėjimų ir finansinių paslaugų sektoriuose, neveiksmingumas, pvz., „sukamoji kėdė“, išliko, dėl to atsiranda brangių rankinių klaidų ir sumažėjo našumas. Aš pats tai mačiau per visą savo karjerą. Jei dirbote finansų srityje, tikriausiai taip pat dirbote, ir jūs suprasite, kaip šie neefektyvumai gali pakenkti, norint laiku ir ekonomiškai atlikti darbus.
„Fintech“ sektoriaus įmonės stengėsi išspręsti šią ir daugelį panašių problemų, siekdamos, kad finansinės paslaugos taptų vientisa ir nematoma kasdienės patirties dalimi. Nors buvo bandymų ir klaidų, dabar atsirado naujų technologijų, galinčių pašalinti šiuos darbo eigos neefektyvumus.
Galiausiai šių naujų sistemų tikslas – leisti užduotis inicijuoti ir užbaigti vienoje vietoje, todėl nebereikia perjungti ekranų, tvarkyti dokumentus ir kitus rankinius procesus. Dabar, kai vis daugiau įmonių imasi skaitmeninės transformacijos, atsirado galimybė integruoti finansines paslaugas taip, kad ne tik pagerintų klientų patirtį, bet ir tuo pačiu pagerintumėte vidinius verslo procesus.
Iššūkio sprendimas naudojant BaaS
Vienas iš pradinių būdų, kaip pagerinti vartotojų patirtį integruojant finansines paslaugas, buvo bankininkystė kaip paslauga (BaaS). „BaaS“ veikia kaip „Lego“: teikia įmonėms sudedamąsias dalis – finansines paslaugas per API. Tačiau likusius komponentus įmonė turi surinkti pati. Dėl to BaaS modelis užkrauna didelę naštą viduriniosios ir užpakalinės tarnybos komandoms, pvz., operacijoms, atitiktims ir finansams. Yra visiškai naujas finansinis pasaulis, su kuriuo jie gali susitvarkyti – su rizika.
Dažnai papildomų žmonių ir procesų, reikalingų sėkmingam BaaS programos veikimui, mastas yra tiesiog per didelis. Be to, jei rizika, susijusi su BaaS, nėra visiškai valdoma, reguliuotojai įsikiš – ir tai daro. Per pastaruosius kelerius metus reguliuotojai labai stengėsi užtikrinti, kad pagal BaaS modelį dirbantys asmenys tai darytų laikantis reikalavimų.
Nors „fintech“ specialistai gali jaustis labiau pasirengę susidoroti su iššūkiu, daugumai nefinansinių įmonių sunku įvykdyti šiuos reikalavimus ir jiems nepatogu užkrauti tokią didelę naštą savo palaikymo komandoms. Toms įmonėms, kurios naudojasi „BaaS“, reikia daug investuoti į reikalingų komandų, procesų ir infrastruktūros kūrimą, kad būtų galima jai valdyti – toks požiūris toli gražu nėra idealus, o dar kritiškesnis – išveda jas už pagrindinio verslo ribų.
Kliūčių įveikimas
Įveikti šiuos iššūkius yra labai svarbu, jei norime visiškai išnaudoti finansinių funkcijų integravimo į skaitmenines paslaugas potencialą, kad būtų sumažintos tokios problemos kaip „sukamoji kėdė“. Tačiau, nors įmonės, nepriklausančios finansų ir fintech sektoriams, pvz., programinės įrangos įmonės, pripažįsta konkurencinius šios integracijos pranašumus, jas stabdo didelės investicijos, reikalingos jų ambicijoms įgyvendinti, o tai neišvengiamai lėtina diegimo rodiklius.
Atvirkščiai, įterptieji finansai šiuo atžvilgiu išties pranašesni. Ši technologija leidžia įmonėms pasiekti šią integraciją neapkraunant vidurinio ir užpakalinio biuro komandų papildomomis pareigomis. Naudojant įterptuosius finansus, produktas, procesai ir sauga sujungiami, kad finansinės paslaugos būtų sklandžiai integruotos į kasdienes darbo eigas. Rezultatas yra modelis, kuris sumažina riziką, išlaidas ir sudėtingumą, susijusį su ankstesniais metodais, tokiais kaip BaaS.
Visuose fintech ir technologijų sektoriuose jau matome puikių pavyzdžių, kai įmonės naudoja šią technologiją, kad įtrauktų finansines paslaugas į savo platformas. Integracija leidžia įmonėms kurti stipresnius produktus su geresne naudotojų patirtimi, todėl padidėja įsitraukimas, išlaikomi klientai ir daugeliu atvejų pajamos vienam vartotojui padidėja 2–5 kartus. Apskritai, tai yra daug patrauklesnis pasiūlymas komercinėms ir produktų komandoms nei BaaS.
Įterptieji finansai: kita raida
Einant į priekį, įterptieji finansai tampa vis svarbesniu dalyku įvairių sektorių įmonėms, įskaitant B2B SaaS. Šių metų pradžioje paskelbėme ataskaitą “Kitas B2B SaaS žingsnis“kuriame nustatyta, kad beveik trys ketvirtadaliai programinės įrangos kaip paslaugos produktų vadybininkų JK planuoja įdiegti įterptąjį finansavimą kaip dalį savo ateities veiksmų plano. Tyrimas parodo, kodėl analitikai tikisi, kad ateinančiais metais pasaulinė rinka augs eksponentiškai.
Reguliavimo aplinkai vis griežtėjant, įterptųjų finansų vertė tampa akivaizdesnė nei bet kada anksčiau. Nors „BaaS“ siūlo lankstumą, tai taip pat reikalauja didelių pastangų, nes įmonės turi pačioms susitvarkyti didžiąją dalį naštos. Be to, nauji reglamentai reiškia, kad „BaaS“ teikėjai savo klientams dabar turi kelti dar didesnius reikalavimus. Daugeliui įmonių, ypač besikuriančioms, ši paklausa tiesiog per didelė. Laimei, įterptųjų finansų augimas siūlo patikimą alternatyvą.
Dėl to ši technologija yra pasirengusi pakeisti keletą verslui svarbių užduočių, kuriose „sukamoji kėdė“ išlieka įprasta. Jei BaaS nepasiekė sėkmės, įterptieji finansai greičiausiai vaidins pagrindinį vaidmenį kitoje skaitmeninės transformacijos bangoje visose pramonės šakose ir gali atverti pirmiau minėtą 983 mlrd. USD galimybę, susijusią su finansinių funkcijų integravimu į skaitmenines paslaugas.
